Contrat d’assurance-vie collectif ou individuel : quelle différence ?

Le contrat d’assurance-vie collectif

Une assurance-vie collective est  souscrite auprès d’une société d’assurance par une banque ou une association. Ainsi cette personne morale est celle qui souscrit le contrat en devenant l’unique distributeur du contrat. Dans ce cas de figure, les clients n’ont pas de pouvoir de négociation, toutes les modalités étant déjà gravées dans le marbre par le contrat cadre. Ils n’auront pas davantage leur mot à dire en cas de modification des termes de ce contrat :

Dès lors, seul le distributeur peut négocier les conditions générales de son adhésion avec l’assureur, et seul son accord sera requis en cas de négociation des termes de ce contrat cadre. L’article L141-4 du Code des assurances  accorde seulement le droit d’être informé par courrier, au moins trois mois avant l’entrée en vigueur de la modification. C’est le type de contrat d’assurance-vie proposé généralement par les organismes bancaires.

Le contrat d’assurance-vie individuel

Dans ce cadre, la relation s’opère entre les deux parties contractantes uniquement. A savoir l’assureur et le client. Ce dernier signe auprès de la compagnie d’assurance, le contrat qui acte l’ouverture de son assurance-vie. Dès lors, le souscripteur est libre de négocier avec l’assureur les conditions de son adhésion, comme les frais de versement, ou la gratuité des frais d’arbitrage. De plus, les conditions générales ne pourront être modifiées par l’assureur qu’avec l’accord du client, via la signature d’un avenant : il s’agit d’un gage de sécurité important pour un produit financier long terme.

Les avantages d’un contrat collectif

Un distributeur aura une force de frappe conséquente, fort du nombre de ses adhérents pour négocier avec l’assureur. De facto, les contrats collectifs d’assurance-vie sont, en général, moins couteux que les contrats individuels, et pour cause, car bien souvent médiocres ! De plus les conditions d’adhésion restent exactement les mêmes pour tous les adhérents : anciens comme nouveaux entrants.

Contrat d’assurance-vie collectif ou individuel : quelle différence ?

Et les limites

Les limites peuvent se faire sentir lorsque des décisions doivent être prises notamment sur les conditions générales du contrat, qui peuvent être modifiées à tous moments, sans le consentement des souscripteurs. Par exemple, il peut s’agir de la modification d’un taux minimum garanti pour un fonds en euros … Dans la mesure où le rendement des fonds en euros continue à baisser, les assureurs et leurs distributeurs peuvent être tentés de préserver leur marge en augmentant les frais.

Des assurances-vie aux conditions générales qui ne changeront jamais

Nous recommandons donc de souscrire de préférence à des contrats d’assurance-vie individuels, pour lesquels les conditions générales ne changeront jamais. Par exemple, le contrat Patrimoine Vie Plus est le contrat phare de Vie Plus, avec deux modes de gestion complémentaire, plus de 1000 supports disponibles, dont plus de 20 supports immobiliers, pour lequel les conditions générales ont plus de 30 ans. Il s’agit de l’un des meilleurs contrats de sa catégorie, souple et accessible à partir de 500 euros, ses conditions générales ne bougeront pas durant toute sa durée de vie.

Vous avez maintenant les atouts en main pour faire le choix entre contrat d’assurance-vie collectif ou contrat d’assurance-vie individuel !

Pour en savoir plus

Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :

• Immobilier
• Produits financiers et assurance-vie
• Optimisation fiscale
• Retraite
• Succession
• Prêts
• Assurances

La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.

Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.

En bref

• Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.

• Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.

• Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
• Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
• Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.