Dans un contexte économique incertain, marqué par une possible hausse des impôts et une dégradation de la dette publique, tant en France qu’à l’échelle mondiale, de nombreux épargnants cherchent à sécuriser leur patrimoine. L’assurance-vie luxembourgeoise, avec sa protection renforcée, gagne en popularité. Mais face à l’assurance-vie française, laquelle se distingue réellement ?
France ou Luxembourg : Quelle assurance-vie choisir ?
L’assurance-vie : Le placement préféré des Français
L’assurance-vie continue de séduire les épargnants français grâce à ses multiples avantages. En effet, elle offre non seulement une fiscalité attractive, surtout après huit ans de détention, mais également des solutions efficaces pour la transmission du patrimoine. Le fonds en euros, qui garantit le capital investi, constitue un autre atout majeur, assurant une certaine tranquillité d’esprit, bien que les rendements ne soient plus aussi élevés qu’ils ne l’étaient par le passé. Cependant, tous les contrats ne se valent pas : les frais, les options de gestion et la qualité des supports en unités de compte peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre.
L’assurance-vie luxembourgeoise : La protection avant tout
Face aux incertitudes économiques et politiques, de nombreux épargnants se tournent vers l’assurance-vie luxembourgeoise, réputée pour sa sécurité optimale. Au Luxembourg, la protection de l’épargne est assurée par un cadre réglementaire strict : les dépôts sont garantis sans plafond et, en cas de défaillance de l’assureur, le souscripteur bénéficie du « super privilège », qui le place en tête de liste des créanciers pour récupérer son capital. De plus, le « Triangle de Sécurité » garantit que les actifs des clients sont séparés de ceux de l’assureur, ajoutant ainsi une couche supplémentaire de protection.
Performance des fonds en euros : France vs Luxembourg
Le fonds en euros, pierre angulaire de l’assurance-vie, offre une garantie du capital avec une rémunération certes faible, mais stable. En 2023, les fonds en euros français affichaient un rendement moyen de 2,6 % brut, avec des performances « boostées » par certaines compagnies en réponse à la hausse des taux d’intérêt. En revanche, les contrats luxembourgeois, bien qu’offrant également des fonds en euros, sont davantage axés sur les unités de compte. Ainsi, leurs fonds en euros sont souvent moins performants et imposent fréquemment certaines contraintes, comme l’obligation de détenir au moins 50 % d’unités de compte au sein des contrats.
Fiscalité : Un match nul
Sur le plan fiscal, les deux types de contrats se valent. L’assurance-vie française bénéficie d’avantages fiscaux considérables, notamment après huit ans de détention, avec des abattements sur les intérêts retirés et une fiscalité avantageuse en cas de succession. Au Luxembourg, la fiscalité appliquée est celle du pays de résidence du souscripteur, conformément au principe de neutralité fiscale. Ainsi, pour un résident fiscal français, la fiscalité sera identique, qu’il détienne un contrat français ou luxembourgeois.
Pour visionner notre vidéo sur les contrats de droit luxembourgeois : CLIQUEZ ICI !
Une large gamme de supports en unités de compte
L’un des avantages des contrats luxembourgeois réside dans la diversité des supports en unités de compte, notamment grâce à la possibilité d’intégrer des solutions d’investissement non disponibles dans les contrats français. Grâce au Fonds d’Assurance Spécialisée (FAS), il est possible de créer des fonds dédiés, offrant un niveau de sécurité personnalisé, à partir de 100 000 euros.
Frais et accessibilité : Le point pour la France
L’assurance-vie française se distingue par son accessibilité, avec des contrats disponibles à partir de 150 €, ce qui rend ce placement attractif pour un large public. En revanche, l’assurance-vie luxembourgeoise, avec un ticket d’entrée souvent fixé à 100 000 € voire 250 000 €, s’adresse à une clientèle plus fortunée. Bien que les frais des contrats luxembourgeois soient parfois plus bas, certains contrats français, notamment ceux proposés en ligne, offrent des conditions très compétitives, sans frais d’entrée ni d’arbitrage. Cependant, la qualité de ces contrats n’offre généralement que très peu d’options. Par conséquent, il peut être difficile de bâtir une stratégie efficace avec bon nombre de ces contrats.
Cela dit, il n’est pas toujours nécessaire de se tourner vers le Luxembourg, car il existe des contrats d’assurance-vie français qui offrent de nombreux avantages compétitifs et atypiques, qui ne sont pas systématiquement surpassés par leurs homologues luxembourgeois. En effet, certains contrats français intègrent des options particulièrement attractives, permettant aux épargnants de bénéficier de solutions sur-mesure, sans avoir à traverser les frontières.
Quelques contrats français proposent l’options de « variable annuities »
Par exemple, si vous recherchez un contrat qui garantit des revenus à vie, certains contrats français proposent des options de « variable annuities » qui assurent un flux de revenus réguliers, indépendamment des aléas du marché. Cette sécurité financière est un atout majeur pour ceux qui souhaitent planifier leur retraite avec une sérénité accrue. C’est une solution pour s’assurer un revenu jusqu’à la fin de ses jours sans que le capital n’échappe toutefois aux bénéficiaires, comme cela pourrait être le cas dans le cadre d’une rente viagère.
De plus, la fiscalité de certains contrats français offre des mécanismes sophistiqués pour optimiser la gestion de votre épargne. Ainsi, il existe des contrats qui permettent d’isoler les intérêts générés par votre capital, ce qui vous permet de maîtriser votre imposition en cas de retrait partiel ou total. Cette option est particulièrement utile pour les épargnants soucieux de limiter l’impact fiscal de leurs retraits et de préserver la rentabilité de leur investissement.
Un abattement supplémentaire de 20 % du capital détenu
Enfin, l’assurance-vie offre des abattements fiscaux intéressants, notamment en matière de succession. Mais savez-vous que certains contrats offrent, au-delà des abattements classiques liés à l’assurance-vie (152 500 euros par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans), la possibilité de bénéficier d’un abattement supplémentaire de 20 % sur le capital détenu, ce qui permet de réduire considérablement les droits de succession sur les liquidités détenues.
Ainsi, avant de se tourner vers le Luxembourg, il est essentiel de bien évaluer les options disponibles en France. En effet, les contrats de droit français peuvent répondre de manière tout aussi efficace à vos besoins financiers et patrimoniaux. Et cela en restant accessibles et avantageux sur le plan fiscal.
France ou Luxembourg : Quelle assurance-vie choisir ?
L’assurance-vie luxembourgeoise se distingue par sa sécurité renforcée. Ce choix est donc idéal pour ceux qui souhaitent protéger leur épargne contre les éventuelles défaillances du système financier. Par ailleurs, elle offre des solutions de supports à la carte, qui, dans certains cas, ne sont pas disponibles dans les contrats de droit français. Cependant, pour la plupart des épargnants, l’assurance-vie française reste une option solide, offrant, pour certains contrats, des avantages fiscaux et des options de gestion diversifiées qui n’ont rien à envier à leurs homologues luxembourgeois.
Chez Centaure Investissements, nous vous aidons à choisir l’assurance-vie qui correspond le mieux à vos besoins, que vous recherchiez la sécurité maximale ou la performance optimale. Nos conseillers sont là pour vous guider, quel que soit votre choix.
En bref
- Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.
- Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.
- Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
- Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
- Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.
Communication non contractuelle
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. En conséquence, l’objectif de performance n’est pas garanti. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Elles s’entendent hors fiscalité et frais de gestion annuels des contrats de capitalisation concernés.
En investissant sur des supports en unités de compte vous profitez du potentiel de performances des marchés financiers, mais vous prenez un risque de perte en capital. En effet, l’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte, mais ne garantit pas leur valeur. Celle-ci est soumise à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse, en fonction de l’évolution des marchés financiers.
Notez qu’un entretien auprès d’un conseiller est indispensable afin de vérifier que les solutions présentées sont en cohérence avec votre situation. Sachez que la souscription à cette solution prendra en compte les objectifs et le profil d’investisseur de l’épargnant. L’investissement portant sur des supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.
