Transférer vos dispositifs d’épargne retraite

Transférer l’épargne retraite

La complexité avant la Loi Pacte

Traditionnellement, la gestion de l’épargne retraite en France présentait un défi majeur pour les salariés, en particulier ceux qui ont connu plusieurs employeurs au cours de leur carrière. Chaque changement d’emploi pouvait se traduire par l’adhésion à un nouveau plan d’épargne retraite, souvent spécifique à l’entreprise ou au secteur d’activité. Ainsi, un salarié pouvait se retrouver avec plusieurs plans d’épargne différents : un Plan d’Épargne Entreprise (PEE), un Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO), un article 83, voire des contrats d’épargne individuels comme le contrat Madelin pour les indépendants ou le PERP pour tout un chacun.

Les Défis de la diversité des plans d’épargne retraite

Cette diversité de plans présentait plusieurs difficultés :

1. Complexité de suivi : Chaque plan ayant ses propres règles, taux de rendement et options d’investissement, il devenait ardu pour un non initié de suivre et de gérer efficacement ses divers plans  d’épargne.
2. Incohérence stratégique : Sans une vision centralisée, il était difficile de mettre en place une stratégie d’épargne cohérente et adaptée aux objectifs à moyen – long terme de l’épargnant.
3. Risque d’oubli : Avec l’accumulation des plans, certains pouvaient être négligés ou oubliés, particulièrement ceux souscrits en début de carrière.

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Frais de gestion et impact financier

Chaque plan d’épargne retraite impliquait des frais de gestion distincts, qui pouvaient varier d’un plan à l’autre. Ces frais, appliqués sur chaque contrat, pouvaient avoir un impact significatif sur le rendement global de l’épargne retraite. De plus, la dispersion des fonds dans plusieurs enveloppes rendait difficile la possibilité de frais réduits, particulièrement sur les versements, une faculté plus accessible lorsqu’une somme conséquente est investie dans un seul et même plan.

La nécessité d’une réforme

Cette situation fragmentée a conduit à un consensus sur la nécessité d’une réforme pour simplifier et unifier le système d’épargne retraite en France. L’objectif était de rendre l’épargne retraite plus transparente, plus accessible et plus efficace, tant du point de vue de la gestion individuelle que de l’optimisation fiscale et financière.

Transférer l’épargne retraite

Le PER : Une révolution dans l’épargne retraite

Le Plan Épargne Retraite représente une avancée majeure dans la gestion de l’épargne retraite en France. Conçu pour remplacer et unifier les différents plans existants, le PER offre une structure unique où l’on peut consolider tous ses plans d’épargne retraite, qu’ils soient d’origine professionnelle ou individuelle. Cette centralisation vise à simplifier la vie de l’épargnant en offrant un point de gestion unique pour tous ses actifs retraite.

Flexibilité et diversité des investissements

Le PER se distingue par sa grande flexibilité en matière d’options d’investissement. Contrairement aux anciens dispositifs, qui étaient souvent limités en termes de choix d’investissement, le PER permet d’investir dans une vaste gamme d’actifs, y compris :

1. L’Immobilier : Permettant d’intégrer de l’immobilier via des SCI – SCPI dans son épargne retraite.
2. Les actions : Offrant la possibilité de participer aux marchés boursiers, avec un potentiel de croissance à long terme.
3. Les obligations : Pour ceux qui privilégient une approche plus prudente.
4. Les fonds diversifiés et spécialisés : Incluant les fonds flexible, le non côté, les ETFs, les fonds indiciels, et d’autres options permettant une diversification accrue.

Gestion Simplifiée et Centralisée

Le PER offre une interface de gestion plus claire et plus accessible. Les épargnants bénéficient d’une vue d’ensemble de leur épargne retraite, facilitant ainsi la prise de décisions stratégiques et la planification à long terme. De plus, la gestion centralisée facilite le suivi des performances et les réajustements éventuels des investissements en fonction de l’évolution des marchés et des objectifs personnels de l’épargnant.

Avantages en termes de transmission

Un autre aspect important du PER est la facilité de transmission en cas de décès. Les capitaux accumulés dans le PER peuvent être transmis aux bénéficiaires désignés, souvent dans des conditions fiscales avantageuses, ce qui en fait un outil patrimonial intéressant pour la planification successorale.

En somme, le PER incarne une véritable révolution dans le monde de l’épargne retraite. Il apporte une solution unifiée et flexible, adaptée aux besoins modernes de diversification et de gestion simplifiée. Que ce soit pour la consolidation des anciens plans, la diversification des actifs, ou la planification successorale, le PER offre des avantages substantiels qui le rendent incontournable pour toute stratégie d’épargne retraite efficace et personnalisée.

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Pourquoi choisir le PER ?

1. Simplification administrative : Gérez un seul compte au lieu de plusieurs.
2. Économies sur les frais : La consolidation entraîne une réduction significative des frais de gestion.
3. Optimisation fiscale : Déduction des versements sur votre revenu imposable, avec un impact direct en fonction de votre TMI.
4. Flexibilité et sécurité : Options de retrait diversifiées à la retraite et protection en cas de décès.
5. Diversification des investissements : Accès à une gamme plus large d’actifs pour diversifier votre portefeuille.

La procédure de transfert de vos contrats retraite vers un PER

Le processus de transfert des plans d’épargne retraite vers un PER est une démarche qui nécessite expertise et attention. C’est ici qu’intervient le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP). Ce dernier joue un rôle crucial en guidant l’épargnant à travers les différentes étapes du transfert. Généralement, il s’occupe de tout ou presque et son rôle consiste à :

1. Analyser les plans existants : Le CGP commence par une analyse complète de tous les plans d’épargne retraite que possède le client, y compris les détails tels que les taux de rendement, les conditions de retrait, les avantages fiscaux, et les frais de gestion.
2. Recommandation personnalisée : Sur la base de cette analyse, le conseiller recommandera le PER le plus adapté aux besoins spécifiques de l’épargnant, en tenant compte de ses objectifs à long terme, de son profil de risque, et de sa situation fiscale.

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L’étape du Transfert

Le transfert lui-même comporte plusieurs étapes clés :

1. Sélection des plans à transférer : Identifier quels plans d’épargne retraite seront transférés dans le PER. Cette sélection est cruciale et doit tenir compte de l’âge de l’épargnant, de ses objectifs de retraite et de ses besoins de liquidité à court terme.
2. Évaluation des options d’investissement : Le conseiller aide à choisir les options d’investissement au sein du PER, assurant ainsi que les choix d’investissement sont alignés avec les objectifs financiers et le niveau de tolérance au risque de l’épargnant.
3. Gestion des formalités administratives : Votre CGP vous assiste également dans la gestion des aspects administratifs liés au transfert. Cela inclut la complétion des documents nécessaires, la communication avec les fournisseurs de plans existants, et le suivi du processus de transfert.
4. Suivi post-transfert : Après le transfert, votre CGP continue de suivre le PER, offrant des conseils pour des réajustements éventuels en fonction de l’évolution des marchés financiers et des circonstances personnelles de l’épargnant.

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L’Importance du conseil personnalisé

Chaque individu possède une situation financière qui lui est propre, façonnée par une multitude de facteurs tels que l’âge, le revenu, les objectifs de vie, les obligations familiales, et le niveau de tolérance au risque. Cette unicité rend le conseil personnalisé non seulement plus pertinent, mais souvent indispensable pour une gestion efficace de l’épargne retraite.

Le Rôle du Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)

Le CGP est un professionnel qualifié qui apporte son expertise dans l’évaluation et la planification financière personnalisée. Voici en quoi son rôle est crucial :

1. Compréhension des besoins et objectifs : Le CGP commence par une évaluation approfondie de vos besoins financiers actuels et futurs, de vos objectifs de retraite, et de votre profil de risque. Cette analyse comprend une discussion sur vos plans de retraite, vos attentes en matière de revenus futurs et vos préférences en termes d’investissement.
2. Analyse des options de PER : Avec un éventail d’options disponibles dans les PER, le CGP vous aide à naviguer et à comprendre les différentes caractéristiques de chaque plan. Cela inclut les avantages fiscaux, les options d’investissement, les règles de retrait, et les implications en termes de succession.
3. Conseil adapté à votre profil de risque : En tenant compte de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement, le CGP recommandera une stratégie d’investissement appropriée au sein du PER, équilibrant judicieusement risque et rendement.
4. Planification à long terme : Le CGP envisage votre situation financière dans son ensemble, intégrant le PER dans une stratégie globale qui inclut d’autres aspects tels que l’assurance-vie, l’investissement immobilier, et la préparation de la succession.
5. Suivi et réajustement : La finance n’étant pas une science exacte, le CGP assure un suivi régulier de votre PER et propose des réajustements si nécessaire, en fonction de l’évolution des marchés, des changements législatifs ou des modifications dans votre vie personnelle.

Accompagnement et éducation financière

En plus de fournir des conseils personnalisés, le CGP joue un rôle pédagogique important. Il aide les clients à comprendre les principes de base de l’investissement et de la planification financière, ce qui est essentiel pour prendre des décisions éclairées et autonomes.

En résumé, l’importance du conseil personnalisé fourni par un CGP dans la gestion d’un PER ne peut être sous-estimée. Ce partenariat permet non seulement une gestion optimisée de l’épargne retraite, mais aussi une éducation financière qui profite à l’épargnant tout au long de sa vie. Le CGP est ainsi un allié précieux dans la quête d’une retraite confortable et sécurisée.

Perspectives d’avenir

Avec l’évolution constante des cadres réglementaires et financiers, le PER représente une solution d’épargne retraite adaptable et à l’épreuve du temps. Il s’aligne sur les tendances actuelles en matière de gestion patrimoniale et d’investissement, offrant une souplesse et une sécurité inégalées.

En conclusion, le transfert de vos plans d’épargne retraite vers un PER est une décision stratégique, alignant simplification, économies et efficacité. Cette démarche, facilitée par l’accompagnement d’un CGP, est un pas vers une gestion financière plus harmonieuse et performante.

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Pour en savoir plus

Chez Centaure Investissements, nos conseillers sont des experts généralistes intervenant sur tous les domaines patrimoniaux :

• Immobilier
• Produits financiers et assurance-vie
• Optimisation fiscale
• Retraite
• Succession
• Prêts
• Assurances

La relation de confiance qui se tisse avec le client nécessite également des capacités relationnelles très développées. La pédagogie est également une compétence précieuse pour proposer un conseil pertinent, clair ne portant pas à confusion pour l’investisseur particulier.

Toutefois le conseiller n’est pas omniscient. Il ne se substitue pas aux autres experts (notaires, avocats, experts-comptables ou sociétés de gestion). En réalité, il va coordonner les conseils et l’action, occasionnellement, lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial. Par exemple, Centaure Investissements travaille en partenariat avec plusieurs cabinets d’avocats et d’expertises comptables pour accompagner au mieux ses clients en co-construction de la stratégie patrimoniale.

En bref

• Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est d’être le chef d’orchestre de vos finances, et d’une façon générale, de votre patrimoine dans son ensemble, pour vous permettre de concrétiser vos projets et de régler des problématiques patrimoniales.

• Il vous conseille et met en œuvre des stratégies pour y parvenir.

• Son indépendance vous garantit un conseil impartial, personnalisé et orienté vers votre réussite, sans conflit d’intérêt quant aux solutions proposées.
• Pour mieux vous conseiller, il va s’entourer d’autres experts qui vont vous apporter leurs connaissances et ainsi vous donner toutes les clés pour faire fructifier votre patrimoine.
• Enfin, il s’adresse à tout un chacun. Nul besoin d’être fortuné pour prévoir sa future retraite, assurer sa maison, ou encore placer ses économies.

Communication non contractuelle

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. En conséquence, l’objectif de performance n’est pas garanti. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Elles s’entendent hors fiscalité et frais de gestion annuels des contrats de capitalisation concernés.

En investissant sur des supports en unités de compte vous profitez du potentiel de performances des marchés financiers, mais vous prenez un risque de perte en capital. En effet, l’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte, mais ne garantit pas leur valeur. Celle-ci est soumise à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse, en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Notez qu’un entretien auprès d’un conseiller est indispensable afin de vérifier que les solutions présentées sont en cohérence avec votre situation. Sachez que la souscription à cette solution prendra en compte les objectifs et le profil d’investisseur de l’épargnant. L’investissement portant sur des supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.